Baufinanzierung für Selbstständige: ohne Festanstellung zur passenden Finanzierung

Warum Banken bei Selbstständigen anders rechnen

Angestellte weisen ihr Einkommen über Gehaltsabrechnungen nach, die ein relativ konstantes, gut prognostizierbares Einkommen zeigen. Bei Selbstständigen und Freiberuflern schwankt das Einkommen von Jahr zu Jahr stärker, und der Nachweis läuft über andere Unterlagen: in der Regel die Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA) der letzten zwei bis drei Jahre. Banken bilden daraus meist einen Durchschnittswert, oft mit einem Sicherheitsabschlag auf das zuletzt schwächere Jahr. Entscheidend ist dabei nicht nur die Höhe, sondern auch die Entwicklung: ein stabil steigendes Einkommen wird in der Regel positiver bewertet als ein stark schwankendes.

Wie lange muss man selbstständig sein?

Viele Banken verlangen mindestens zwei, manche drei abgeschlossene Geschäftsjahre, bevor sie eine Baufinanzierung bewilligen. Das ist jedoch kein einheitlicher Standard: Einzelne Institute finanzieren auch bei kürzerer Selbstständigkeit, etwa wenn ein Steuerberater-Testat zur aktuellen Geschäftsentwicklung vorliegt oder eine vorherige, fachlich verwandte Festanstellung die Erfahrung belegt. Gerade hier lohnt sich ein Vergleich, weil die Institute teils deutlich unterschiedlich entscheiden.

Welche Unterlagen typischerweise geprüft werden

• Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
• Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) und ggf. Jahresabschlüsse
• Nachweis zur Rechtsform und Dauer der Selbstständigkeit
• Bei Gesellschaftern: Angaben zur Beteiligungshöhe und zum Geschäftsmodell

Eigenkapital und Beleihungsauslauf

Da das Einkommen schwerer zu prognostizieren ist, achten Banken bei Selbstständigen häufig stärker auf einen soliden Eigenkapitalanteil. Ein niedrigerer Beleihungsauslauf verbessert in der Regel sowohl die Bewilligungschancen als auch die angebotenen Konditionen. Das gilt zwar grundsätzlich für jede Finanzierung, wirkt sich bei schwankendem Einkommen aber überdurchschnittlich stark aus.

Die Rolle von fin² im Ablauf

fin² hat keine eigene Kreditvergabe und stellt keine Finanzierungszusagen selbst aus. Die Aufgabe liegt darin, die Einkommensunterlagen zu prüfen, mit den aktuellen Vergabekriterien der Partnerbanken abzugleichen und die Institute zu identifizieren, die Selbstständigkeit in der vorliegenden Form und Dauer akzeptieren. Der erste Schritt liegt beim Kunden:

Im Anschluss erfolgt der Vergleich der passenden Partner und die bankfertige Einreichung der Finanzierung.

Für wen eignet sich dieser Service?

Dieses Angebot richtet sich an Selbstständige, Freiberufler und Gesellschafter-Geschäftsführer, deren Einkommensnachweis von der klassischen Gehaltsabrechnung abweicht, unabhängig davon, ob es sich um die erste Immobilie oder eine weitere Finanzierung handelt.